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原标题:云顶娱乐香港首批3张虚拟银行牌照发出,马云马

浏览次数:86 时间:2019-12-09

原标题:抢滩香港虚拟银行 腾讯阿里小米争先恐后

www.4008.com,3月1日起,港版支付宝(Alipay HK)的线下跨境支付新功能将正式上线,用户可以在大湾区通过线下扫码的方式进行跨境支付,香港消费者也能够和内地消费者一样,实现“出门不带钱包,一部手机走天下。”

3月27日下午,香港金融管理局召开发布会,宣布发放首批3张虚拟银行牌照,分别是Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited 、众安在线获香港金管局首批虚拟银行牌照,并正在积极推进其他5家。

  文/ 时代周报记者 吴平 发自广州

阿里力推Alipay HK

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首批接受Alipay HK的商家覆盖了大湾区内的数十万商户,从包括家乐福和麦德龙在内的零售商,到全家和7-11为代表的便利店,以及连锁餐饮巨头星巴克和麦当劳都可以支持消费者使用Alipay HK。

香港经济日报消息,三家获牌机构分别为:中银香港、京东数科及怡和集团成立的合资公司;渣打、电讯盈科、香港电讯及携程金融成立的合资公司;众安虚拟金融,由众安在线及百仕达集团合资成立。

一场抢滩香港虚拟银行的鏖战,几乎一触即发。

根据阿里公布的数据,Alipay HK目前拥有150万用户。

此前报道称,香港金融管理局在20份申请中筛选了8家公司发出通知函、做最后尽职审查,入围候选包括渣打银行与香港电讯组合、中银香港与怡和集团组合、财付通、蚂蚁金服、我来贷、小米集团与尚乘组合、众安在线与信银国际财团以及平安旗下壹账通。

截至目前,已经有超过70家机构向香港金管局表示有意申请虚拟银行牌照,腾讯、阿里、百度、小米、京东都位列其中,渣打银行(香港)也于8月30日,宣布成立专门公司做虚拟银行,并任命顾海为总裁去组建团队。

云顶娱乐,目前,香港一共有超过25000家零售商户支持Alipay HK,然而这些商户与内地版支付宝在香港的线下网点重合率超过80%。

这也意味着腾讯系财付通、阿里系蚂蚁金服和小米等热门人选都无缘第一批3张虚拟银行牌照。

香港金管局2017年9月宣布,鼓励在香港引入虚拟银行,2018年5月30日又发布《虚拟银行的认可》指引修订版。虽然被称为全球第三大金融中心,但香港的虚拟银行发展却落后内地,人们出门还是必须携带信用卡、银行卡、交通卡等消费,但内地仅需一部手机。

这意味着香港绝大多数支持支付宝的商户还是以服务内地用户为主。

公开信息显示,Livi VB Limited由中银香港、京东数科及怡和集团,工商信息显示,Livi VB Limited成立于2019年3月18日,3月27日下午,中银香港同样公告了与京东新程及JSHVV拥有的合资公司的全资附属公司获得了该牌照。中银香港是2001年,中银集团重组其在香港的机构;京东数字科技的前身是京东金融,旗下包括京东金融、京东城市、京东农牧、京东钼媒、京东少东家五大子品牌;怡和集团成员包括置地集团、文华东方酒店集团和7-Eleven超市、必胜客、万宁药房等。

“发展科技已经成为渣打银行业务策略的核心,客户会是我们所有决定的轴心,他们最想要的是简化的理财服务,而非多一个不同品牌的银行户口。因此我们相信,虚拟银行的推出,会为客户提供一个完全数码化的选择。”渣打银行大中华及北亚地区个人金融业务总裁尚明洋对时代周报记者回复说。

考虑到香港拥有完善的信用卡体系,支付宝在香港“遇冷”并不出人意料。

云顶集团官网,SC Digital Solutions Limited由渣打香港、电盈、香港电讯及携程金融合组,SC Digital Solutions Limited于2018年8月10日成立。此前消息称,渣打香港于2018年6月即公开宣布申请虚拟银行牌照,渣打银行自1859年在香港开展业务,于2004年7月1日完成在香港注册的程序,将银行在香港分行的业务注入渣打集团全资附属公司渣打银行有限公司旗下。渣打集团在伦敦证交所、香港证交所,以及印度的孟买及印度国家证券交易所挂牌上市;香港电讯是香港的固网、流动通讯及宽频服务的领先综合服务供应商,母公司为电讯盈科有限公司;携程旅行网创立于1999年,总部设在中国上海,CTRIP于2003年12月在美国纳斯达克成功上市目,前是全球市值第二的在线旅行服务公司,2016年初,携程成立携程金服业务板块。

鏖战香港

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众安在线是中国首家互联网保险公司,于2013年11月6日揭牌开业,总部位于上海,不设任何分支机构,完全通过互联网进行在线承保与理赔服务。最新消息显示,原来分开独立经营的众安科技疑似重新回归众安在线,且众安在线首席执行官陈劲、众安在线首席业务官姜兴的头衔均变成了众安在线联席首席执行官;百仕达控股有限公司是一家中国房地产开发商,成立于1992年,1998年在香港交易所上市,目前为“恒生综合指数”200只成份股之一,同时也被纳入“恒生中国内地综合指数”其中86间上市公司之一。

8月31日,首批虚拟银行牌照申请已经正式关闸,据彭博社报道,香港金管局共收到了29家机构的正式申请,首批虚拟银行牌照将于年底发放,总计发放810张。

不过阿里显然并不甘心放弃香港市场,这次在大湾区推广Alipay HK展现了阿里的决心。

2018年5月30日,香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引,提及其从17年9月鼓励引入虚拟银行以来,向金管局作出查询并表示有意在港经营虚拟银行的公司超过50家。

香港金管局此前发布了《虚拟银行的认可》指引,对申请人的资质作出了限定,包括:必须在本地设立实体办事处、最低注册资本金3亿元港币、持股超过50%的股东必须是资本雄厚的金融机构或集团公司等。

2月18日发布的《粤港澳大湾区发展规划纲要》提出,共同推动大湾区电子支付系统互联互通,国家政策的支持也给了阿里底气。

指引明确虚拟银行是指主要通过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售服务的银行。

而其中对于普通老百姓能带来最直接影响的一条是:“申请人必须积极促进普惠金融,努力照顾其目标客户的要求,不得对客户提出最低账户余额要求,或者就低余额加收账户管理费的要求。”

阿里之所以力推Alipay HK,一方面是为培养香港消费者使用支付宝的习惯,另一方面是为了拿下即将发放的香港虚拟银行牌照。

指引同时要求,虚拟银行申请人获得许可后,必须在香港设有实体办事处,作为其在此地的主要营业地点,为与金融管理专员联系、以及与客户接触、以处理相关的查询或投诉。资本要求方面,虚拟银行需维持与其运作性质及承担的银行业风险相符的充足股本。

据记者了解,目前香港的某些银行,对于客户、尤其是来自内地的客户,要求达到一定规模才给开户,如果低于某个规模就要收账户管理费。

虚拟银行牌照即将发放

指引表示,虚拟银行作为新的商业模式,存在该商业模式不可行的风险,因此申请人还需提交退场计划。

而首批申请的名单中,包括腾讯、蚂蚁金服、京东金融、小米、渣打银行(香港)、中国平安、汇丰银行香港等机构。

据报道,香港金管局将在未来几周内发放虚拟银行牌照。

虚拟银行多被对标互联网银行或直销银行,内地互联网银行市场发展势头正劲。据新网银行股东红旗连锁26日晚披露的2018年财报,新网银行2018年扭亏,为红旗连锁贡献5529万元投资收益,由于新希望集团、银米科技、红旗连锁对新网银行的持股比例为30%、29.5%和15%,新网银行2018年净利润或为3.69亿元。

小米集团是通过旗下金融公司,洞见金融科技去申请香港虚拟银行牌照;京东则是与中银香港合作,一起去申请牌照,并称有可能再与腾讯组建三方联盟;蚂蚁金服则是单独申请。

虚拟银行即不设实体网点、只依靠网络提供服务的银行,以服务个人及中小企业客户为主,类似于内地微众、网商、新网等 “互联网银行”。

蚂蚁金服旗下网商银行2018年向小微企业发放贷款超万亿。近期,网商管理层变动,蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋将卸任网商银行董事长,由蚂蚁金服总裁胡晓明接任,网商银行副行长金晓龙升任网商银行行长。按照规定,上述安排还需要报监管部门批准同意后方可正式公布。

除了互联网巨头,传统银行在虚拟银行的布局上同样不甘落后。6月1日,渣打银行(香港)就宣布,计划参与申请香港虚拟银行牌照,并且已经成立工作小组,研究金管局的“指引”,并为申请做筹备工作。

2018年8月,共有29家机构递交了香港虚拟银行牌照申请。

腾讯旗下微众银行成立于2014年12月,近期被曝出历史累计放款超1.9万亿,个人金融业务包括微粒贷、微车贷,企业金融业务为小微企业贷,其与外部机构有资产端合作,包括360金融、马上消费金融等。此前,其股东深圳光汇石油集团股份有限公司将持有的微众银行1260万股股权拍卖,起拍价4.41亿元,目前阿里司法拍卖平台显示该拍卖暂缓。

实际上,2018年4月,渣打香港就成立了金融科技创新中心,研发相关产品和服务。

2019年1月,香港金管局已向其中8家公司发出通知函,表示其申请已进入下一轮甄选。

“我们非常支持智慧银行的发展,我们不但希望以新思维发展具创意的虚拟银行服务,更会以客为先,渣打差不多有160年历史,是本港发钞银行,我们怀着兴奋的心情积极筹备申请牌照的工作,为推动本港智慧银行发展迈出重要一步。”渣打银行香港行政总裁禤惠仪对时代周报记者回复说。

按照之前的官方口径,在审批牌照申请时,金管局会优先考虑财务实力、科技平台和营运模式等因素。

内地虚拟银行的领先优势

根据上述条件,业内猜测腾讯财付通、蚂蚁金服、小米、渣打银行、香港电讯、众安在线及其合作伙伴中信银行六家运营商有望获得虚拟银行牌照。

在《虚拟银行革命:客户、银行与未来》一书中,自由撰稿人詹姆斯·艾森格指出,银行业发展的主要趋势,就是银行迫切需要通过电子通信技术对日常交易提供金融服务,避免客户的劳顿之苦,这样才能吸纳更多的客户。

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“人们不再关心银行机构的远近距离,但需要银行做到按客户需要,可随时随地存取现金或方便地付款。”他在书中写道。

内地非银行金融机构和科技企业对于这块牌照表现得非常积极,尤其是阿里和腾讯两大巨头。

在中国内地,穿着牛仔裤人字拖的互联网人,却革了西装革履的老牌银行家们的命。腾讯、阿里凭借流量和技术,让包括银行、基金、证券、保险的整个金融行业为之颤抖。

业内人士表示,非银行类机构在内地很难拿到银行牌照,因此,拿下香港的虚拟银行牌照具有重要意义,对完善金融布局大有裨益。

中国内地目前有5家获得民营银行牌照的银行,包括浙江网商银行、深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行。

不仅如此,香港身为国际三大金融中心,其颁发的虚拟银行牌照将有利于开展跨境金融业务,帮助阿里腾讯等公司发展海外市场。

其中网商银行和微众银行是典型的虚拟银行,都没有实体营业网点。微众银行董事长顾敏甚至公开说:“不认为我们在做一家传统银行,而是一家持有银行牌照的互联网平台。”

为欧美市场试水?

而内地监管层对于两家虚拟银行牌照的放开,始于2014年前后。

据香港银行业统计,香港私人消费开支中,现金交易占40%,电子支付占60%,其中约八成是信用卡支付。

马云自2009年前后就公开表示希望做银行,2010年还收购了alibank.cn的域名。2012年,马云还公开向银行业开炮,称:“如果银行不改变,我们就改变银行。”

由此可见,香港的移动支付市场增长潜力很大,换句话说,在香港发展移动支付困难重重。

但在虚拟银行方面,腾讯却走在了阿里前面。2014年7月28日,微众银行第一批获得民营银行牌照,几个月之后,阿里才拿到牌照。所以,从成立时间上看,网商银行比微众银行晚5个月左右。

然而,支付宝想走出内地,走向世界,香港市场是必经之路。由于历史原因,香港的金融体系就是源自于英国,若是能拿下香港市场,在欧美市场的金融体系之下分一杯羹也未尝不可。

在微众银行网站上,能够查询到其2016年、2017年年度报告,风格年轻、简洁,与传统金融机构的年报风格截然不同。

某种程度上,阿里大力扶持Alipay HK是项庄舞剑,意在沛公,为香港市场所做出的努力或许是为试水欧美市场做准备。

董事长、首席执行官、法人代表顾敏看上去很年轻,穿着T恤拍照,T恤上印着微众银行的英文名:webank。相比起来,传统的大型金融机构的负责人至少要50岁,拍照时大多尽量凸显老成持重的样子。

成立以来,微众银行营业收入收获了奇迹般的增长。2014年收入仅为2900万元左右,但2015年收入就达到2.3亿元,2016年增长9倍达到24亿元,2017年继续增长2倍多,达到67亿元。

净利润也是一飞冲天,2014年净利润仅为990万元左右,2015年亏损,2016年扭亏为盈,净利润达到4亿元,2017年就达到14亿元。2017年的净利润率高达20%左右。

相比起来,2017年,证券业龙头中信证券净利润率为28%,银行业龙头工商银行的净利润率为40%,贵州茅台净利润率为50%,长江电力为44%,恒瑞医药为24%。

阿里系的蚂蚁金服,也是2014年在杭州成立。而由于其主体支付宝发展时间更悠久,因此规模比依托微信的微众银行更大。

据券商分析师测算,蚂蚁金服2016年净利润为29亿元,2017年为132亿元,是微众银行的近10倍。

作为蚂蚁金服主体的支付宝,最早于2004年正式从淘宝网分拆出来,单独成立了浙江支付宝网络科技有限公司,2013年支付宝上线了余额宝。

蚂蚁金服余额宝的规模也是惊人的爆发。余额宝的成功,不仅让121家老牌公募基金瞠目结舌,可以说也颠覆了整个公募基金行业的生态。

腾讯、阿里针锋相对

据统计,截至2017年底,移动支付市场上,支付宝的份额为54%,微信为38%。微信处于下风。但微信正迎头赶上,并且给支付宝施加越来越大的压力。

根据阿里巴巴年报,2018年一季度,蚂蚁金服实现营业收入7.13亿元,同比下降了9.63%,并且税前净利润竟然出现了亏损,为-19亿元。这与蚂蚁金服此前的迅猛增长形成强烈反差,公司2017年税前净利润为132亿元,同比增长超过4倍。

“恰是因为来自微信的竞争,由于微信移动支付与支付宝的竞争进入白热化阶段,支付宝对商家加大了补贴力度,从而导致了亏损。”北京某证券公司分析师对时代周报记者说。

公开数据和业绩报告显示,蚂蚁金服来自支付的收入占比正逐年下降。2015年,蚂蚁金服有64%的收入是来自于支付,但是到了2017年,这个比例下降到54%。

微信的支付业务虽然比支付宝起步晚,但依靠微信的流量,市场份额迅速扩大,尤其是在海外,微信占据更大的优势。据统计,截至2018年3月,微信及海外版活跃用户超过10亿人,相比起来,支付宝活跃用户数量仅有8.7亿人。

微信支付的费率更低,其交易费率为0.6%1%之间,非营利性机构交易费率全免,水电煤气生活缴费、公共交通等费率低至0.3%;而支付宝费率则为0.6%1.2%,非营利性机构费率同样是免费。

例如,消费者用支付宝转账,如果向银行卡转账,支付宝收取0.1%的手续费,如果实名认证,可获得2万元的免费额度;如果向支付宝账户转账,手机APP上是所有用户免费,向商家则收取0.5%的费率;线下的餐馆等商家,用收款码收钱,收取0.35%的手续费,线上的支付收取0.55%的手续费。

而在信贷方面,一边是蚂蚁金服的信贷产品,包括蚂蚁借呗、蚂蚁花呗;另一边是微信的微粒贷。蚂蚁显示出比微粒贷更强劲的增速和规模。

2016年底,微粒贷贷款余额为517亿元的规模,蚂蚁借呗花呗规模为929亿元;到了2017年底,微粒贷的贷款余额规模增长到1000亿元,蚂蚁借呗花呗达到3000亿元。

借款利率来看,蚂蚁借呗的日利率相对更低些,从支付宝进入的蚂蚁借呗,借款日利率为0.015%0.06%之间,而从微信钱包和QQ钱包进入的微粒贷,日利率为0.05%。

蚂蚁金服的收入主要来自三部分,支付、金融服务和技术服务,2017年三部分对收入贡献的占比分别为54%、11%、34%。其中,技术服务指的是利用金融云、大数据等技术输出,为机构用户提供服务。

金融服务业务指的是蚂蚁金服利用淘宝支付宝的流量,发展出的信贷、理财、保险等业务。为此,阿里投资成立了银行、保险公司等。

在信贷业务方面,主要依赖的就是虚拟银行。浙江网商银行于2015年5月27日经监管部门批准设立。它在公司介绍中称:“网商银行是中国首批试点的民营银行之一,是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。利用互联网的技术、数据和渠道创新,将普惠金融作为自身的使命。”

2017年,网商银行实现营业总收入43亿元,其中利息净收入为37亿元,手续费及佣金净收入为5.8亿元,净利润为4亿元。

相比起来,微众银行2017年营业总收入为67亿元,其中利息净收入为44亿元,手续费及佣金净收入为23亿元,净利润为14亿元。

作者:吴平返回搜狐,查看更多

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